解码新金融,金融科技如何赋能银行业?

来源:日期:2019/09/04 23:27 >

编者按:日前,中国人民银行印发《金融科技发展规划》,《规划》明确提出了要将金融科技打造成为金融高质量发展的“新引擎”。

无论是在金融机构的科技转型上,还是金融科技企业的科技输出上,《规划》的出台无疑给行业内从业者指明了方向。《规划》原文表示,要充分发挥金融科技赋能作用,推动我国金融业高质量发展。到2021年,进一步增强金融业科技应用能力,实现金融与科技深度融合,增强对数字化、网络化、智能化金融产品和服务的满意度……《规划》中指出金融科技本质是一种技术驱动的金融创新,而这种受到金融监管的金融创新,又能如何赋能银行业呢?

金融科技正在迅速发展,互联网、云计算、大数据 、人工智能等技术正在为传统银行业赋能,不管是通过金融科技进行业务重构寻求出路的传统银行,还是来势凶猛的科技公司,二者将相互塑造,互为因果,并开启金融新的生态......

科技引领

激活转型新动能

在过去十年中,科技在金融领域带来了翻天覆地的变化,这其中既有着有很大不确定性,同时也充满了机遇。目前,全球范围内各地对于金融科技的运用和发展各不相同,欧洲在监管技术、保险科技领域做出了尝试,中东和非洲地区在金融解决方案方面取得成果,而以中国市场为代表的亚洲地区则更擅长数字化支付和消费者金融领域。

在中国,从2004年支付宝运行开始,到2013年余额宝上线,再到后来的白条上线……移动支付、互联网消费金融等模式层出不穷。例如阿里、旗下的产品,对银行支付结算、投资理财、消费信贷、信用卡等方方面面都有着直接冲击和挑战。以人们熟知的余额宝为例,从2013年开始,以其为代表的宝宝类理财产品的兴起,用户习惯和消费场景均发生了改变,人们更愿意把钱存入手机余额宝账户,而不是银行卡内。在很大程度上,这些互联网产品吸储了一部分银行的活期存款,相当于动了部分银行的奶酪。余额宝就像是一个多米诺骨牌的第一张一样,作为一个开启,倒逼银行传统业务的竞争和转型。

与此同时,以大数据、区块链、云计算等技术为代表的金融科技深刻影响着银行零售业务的发展,推动其原有业务模式的重塑与核心能力的重构,激活了传统银行转型的新动能。

技术变革

重构大数据新生态

Alibaba,Amazon,Facebook,Google和Tencent等科技公司的业务模式,依赖于大量用户之间实现直接的交互,同时产生了大量的数据,而这些数据在反馈的过程中,进一步促进和改良用户服务,形成了一个闭环。这些公司知道他们的客户想什么要什么,并且能够迅速做出反应。有一种说法是,现在银行面临的最大威胁便是失去用户生活场景上的应用和其不断反馈的大数据。

“银行必须变得更加灵活。”在《经济学人》联合银行与金融软件提供商Temenos发布的数字银行专题报告中,对全球400位银行业高管进行了调查,主题是零售银行从当前至2020年期间预计面临的挑战和应对策略。据一半以上的受访者表示,如何提高产品的适应能力是他们战略的重点。该报告中指出,全球的银行业都在加快数字化。

目前,随着金融云、大数据、智能风控、智能助理、智能营销等金融科技在国内外迅速发展,让开放银行的概念一度成为热词。“借助应用程序编程接口,软件开发工具包等手段深化跨界合作,在依法合规前提下将金融业务整合解构和模块封装,支持合作方在不同应用场景中自行组合与应用。”这一次,央行发布的《规划》中也对开放银行的概念作了引申,借助各行业优质渠道资源打造新型商业范式,实现资源最大化利用,构建开放、合作、共赢的金融服务生态体系。

开放升级

突破零售新边界

银行业金融科技转型的主战场是零售业务,在银行零售业务转型的过程中,比较关键的一点就是打破边界,建设开放银行。现在,开放银行的发展也呈现出了不同特征。从国外层面看,2004年,PayPal推出PayPal API预示着具有开放银行特征的实践开始出现;2011年,法国农业信贷银行提供SDK和应用商店,基于SDK的银行数据开放起步;2015 年英国成立开放银行工作组成立,且欧盟颁布PSD2,“开放银行”概念兴起。2018年后,随着PSD2规定生效,银行陆续开放API,开放银行进入快速发展的时期。 

波士顿咨询的研究显示,“发展开放银行是中国商业银行实现数字化转型的必由之路,是对银行整体价值链的重构和商业模式的重塑。”2013年,伴随着我国金融科技兴起并迅速升温,金融科技创新公司大规模成立;2015年开始,各银行陆续成立金融子公司,商业银行积极发展和应用金融科技;2018年,浦发银行、工商银行、建设银行等依次建立开放平台…… 

目前,开放银行模式或将成为推动传统银行服务向银行生态圈进阶的必然路径。比如国内平安银行通过大数据、区块链、人工智能、云计算、生物识别等科技手段与应用场景深度融合,实现了依靠技术促进业务升级;通过升级口袋银行、口袋财务、SAS、KYB跨境e金融、“AL+”等模式,促进了该银行的战略转型。开放升级战略及金融科技的运用不仅突破银行零售业新的边界,也将在今后为银行业零售业务注入强劲的发展动力。

智慧碰撞

Money20/20中国大会

基于人工智能、云计算、大数据、区块链等技术的快速发展,金融科技公司对于传统银行业都试图找到合作的最优方式,未来机遇在哪里,未来又该何去何从?这一次,来Money20/20中国大会寻找答案,同时获取最新的资讯和机会。这一次,来到现场的嘉宾有:

•万事达卡全球开放银行业务负责人HAKAN EROGLU;

•英国金融市场行为监管局支付部门负责人MAHA EL DIMACHKI;

•THOUGHT MACHINE CEO PAUL TAYLOR;

•荷兰央行支付和市场基础设施负责人PETRA HIELKEMA;

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